貸款的本質(zhì)是：向未來的自己借錢。

因為所有的借款在未來肯定都是需要償還的。

但貸款越多的人抗風險能力也就越差，如果一個工薪族將每月的收入都用來還上個月的貸款，那么一旦當這個人遭遇到一些不可抗拒的風險時，就很容易陷入貧困陷阱之中。

可能有人會說不是有保險嗎？是的，是有保險。但又見過幾個人貸款買保險呢？

因此，對于貸款這件事一定要慎之又慎。在貸款前一定要做好規(guī)劃，考核好自己的還款能力以及對貸款產(chǎn)品一定要多了解。

首先，我們需要明確借款人（機構(gòu)）、放款人（機構(gòu)）、擔保人（機構(gòu)）。

①借款人：借款人（機構(gòu)）是對于資金有強烈需求的人，所以對于借款人來說最重要和關(guān)心的是資金是否能滿足自己的需求，即貸款額和貸款能否到手。而貸款利率、還款方式、違約后果等才作為次要考慮。因此我們常常能看見有人陷入套路貸的陷阱中。

②放款人： 放款人（機構(gòu)）是擁有大量資金，且希望通過放款以利息的方式獲利的人（機構(gòu)）。因此放款人最關(guān)心的是貸款人是否擁有良好的償還能力。其次再是獲利的大小，所以貸款機構(gòu)會有不同的產(chǎn)品。其貸款利率和還款方式也靈活多變。

③擔保人： 擔保人是在借貸過程中為貸款人做擔保從而獲利的人（機構(gòu)）。擔保人為貸款人做擔保，增大貸款人的抗風險能力，同時銀行在面對貸款人無法償還貸款時可以向擔保人索要借貸金額和利息。對于擔保人而言最關(guān)心的也是借款人的抗風險能力，當然擔保人的抗風險能力評定肯定比放款人的低。其次再是獲利。

各類貸款產(chǎn)品多不勝數(shù)，根據(jù)不同的屬性、不同的用途有不同的分類，主要分為信用貸和抵押貸。

①信用貸： 是銀行向資信良好的借款人發(fā)放的無需抵押的貸款，常以大額存單、保單、營業(yè)執(zhí)照等作為信用貸額度審批的依據(jù)和參考。

除此之外，還有很多信用貸款產(chǎn)品，例如打卡工資貸款、銀行流水貸、大額信用卡貸等。

②抵押貸： 是以抵押物作為擔保的貸款，貸款額度受抵押物的估值影響，不同的銀行對個人的信用評分有不同的要求。抵押物可以是車、房等，市面上最常見的是車抵貸和房抵貸。

1、名下有房產(chǎn)或車產(chǎn) 

有大額資金需求，名下有車產(chǎn)或房產(chǎn)的人群可以申請抵押貸款，將房產(chǎn)和車產(chǎn)作為抵押，貸款額度更高可達房產(chǎn)評估價的8成，貸款期限最長可達二十年。

2、工作穩(wěn)定，但不能提供抵押物 

有穩(wěn)定工作和收入，并且擁有良好的個人信用記錄，但不能提供抵押物的話，可以考慮申請無抵押貸款，因為無抵押貸款青睞個人月收入穩(wěn)定，信用記錄良好的人，只要可以提供個人身份證明、收入證明、工作證明等必備材料，就可以申請個人無抵押借貸。

3、按時足額繳納公積金 

按時足額繳納了公積金的人，住房公積金貸款是首要的選擇，公積金住房貸款利率相對商業(yè)貸款來說要低很多，對于購房貸款者來說，選擇公積金貸款可以有效減少經(jīng)濟壓力。

4、長期繳納商業(yè)保險 

如果你有一份具備現(xiàn)金功能的保單，且繳存保險的時間在半年以上，你也可以憑借保單拿到貸款。

每家銀行都會對借款人進行綜合評估后制定貸款利率的，每個人的資信條件不同，利息肯定不一樣，主要參考因素有個人信用、還款能力、負債、收入等。

其次因為貸款產(chǎn)品的不同，利息也會有所差異，比如抵押類貸款因為有抵押物所以利息會低很多，而信用類貸款利息就相對高一些。

1、看貸款中介是否專業(yè) 

正規(guī)的貸款中介都比較專業(yè)，對公司所有的產(chǎn)品情況、產(chǎn)品利息、還款周期、額度、辦理流程、中間風險點、受托支付、斷流、下款周期等都非常清楚。

2、看貸款中介對接的資方是否正規(guī) 

正規(guī)的貸款中介的對資方一般都是正規(guī)的銀行或者是經(jīng)過銀保監(jiān)會批準的具有放款資質(zhì)的金融機構(gòu)，除非客戶的資質(zhì)無法滿足正常批款要求，在征得客戶同意下，選擇其他放款渠道。

3、看貸款中介是否會提前收取費用 

貸款中介一般都是在貸款完成之后才收取中介費，如果在貸款之前就以“保證金”，"解凍費"為由，要求借款人提前轉(zhuǎn)賬，變相收取一定的費用，這樣的中介一般都是有問題的，應(yīng)該立馬拒絕，及時止損。

4、看貸款中介有無固定辦公場所 

一般正規(guī)的貸款中介都有自己固定的辦公場所，選擇貸款中介之前可以先對貸款公司進行調(diào)查，了解公司的基本情況，比如工商信息、業(yè)務(wù)范圍等。

為防止我們自身的材料資質(zhì)被用作它途，更好在我們提交的材料上面加蓋印章，或者標注僅限于辦理當前業(yè)務(wù)，不可用作它途。

所有材料的提交也一定要親自辦理，同時一定要保存好對方的相關(guān)資質(zhì)和材料。

比如合同、聯(lián)系人及聯(lián)系方式、企業(yè)的營運資質(zhì)等等。