借唄的合作機(jī)構(gòu)多達(dá)十幾家，較普遍的幾家為：重慶小貸、新網(wǎng)銀行、南京銀行、商誠(chéng)小貸，其它諸如江蘇銀行、廣州銀行、西安銀行、天津信托、浦發(fā)銀行等都可能成為放款方。

在借唄借款，你的每次點(diǎn)擊，都會(huì)生成一條記錄，可能每次簽訂的合同，都來(lái)自不同的放款方。

我曾經(jīng)相繼被新網(wǎng)銀行、重慶小貸、商誠(chéng)小貸、南京銀行及天津信托等機(jī)構(gòu)放款，有幾家機(jī)構(gòu)放款，征信上就會(huì)體現(xiàn)幾家機(jī)構(gòu)的查詢記錄。

征信顯示過(guò)多，證明使用借唄頻繁，若沒(méi)有多重借貸的情況下，銀行會(huì)根據(jù)以下四種情況，綜合評(píng)估是否放款。

種、影響最小：頻繁借貸間隔大于6個(gè)月，沒(méi)任何逾期記錄。

銀行授信額度時(shí)，個(gè)人征信是必須授權(quán)的，銀行所看的記錄為3-6個(gè)月的數(shù)據(jù)。

尤其是借還款記錄、借貸個(gè)數(shù)、機(jī)構(gòu)查詢記錄、審批記錄，這四項(xiàng)尤為重要。若3-6個(gè)月期間沒(méi)有再借或查詢大于3次的記錄，95%的銀行都會(huì)通過(guò)貸款。

第二種、影響次之：頻繁借貸間隔在3-6個(gè)月之間，沒(méi)任何逾期記錄。

這種情況，從你的記錄上可以體現(xiàn)，你這個(gè)期間內(nèi)缺錢(qián)，銀行會(huì)謹(jǐn)慎評(píng)估你的還款能力。

若提供的工資流水、其它證明材料充足，能滿足還款能力，銀行即放款，不過(guò)利息可能偏高，期限可能縮短。若能力不足，銀行會(huì)拒貸。

第三種、影響嚴(yán)重：頻繁借貸間隔小于3個(gè)月，沒(méi)任何逾期記錄。

3個(gè)月的記錄是銀行的硬性條件，若你近三個(gè)月的貸款查詢、貸后審批等信息體現(xiàn)較多的話，房貸是80%拒貸，20%的銀行可能會(huì)酌情放款。

房貸做不了，做信貸沒(méi)問(wèn)題，但也要看記錄是否超過(guò)本行的要求。若超標(biāo)，既不放貸；符合，酌情放款。

第四種、影響惡劣：若征信體現(xiàn)有逾期記錄，且還清，你也基本與房貸無(wú)緣。

個(gè)人做房貸，會(huì)拒絕，若和夫妻雙方組合貸，你為輔，家人為主，可能會(huì)通過(guò)。

與房貸無(wú)緣，但還是可以做信貸，個(gè)別銀行會(huì)看是否有“連三累六”，符合的話，也有銀行放款，不過(guò)額度低、利率高、期限短。

那么，為什么個(gè)人征信上體現(xiàn)有“借唄”記錄，就會(huì)拒絕貸款呢？

銀行更多參照央行個(gè)人征信，它們認(rèn)死理，更相信于正規(guī)銀行的貸款，類(lèi)似于支付寶借唄、京東金條、微粒貸等，在它們那里一視同仁，均為“網(wǎng)貸”、“小額貸款”。

以我自己為例，處于四線城市，不管是四大行還是商行、還是本地銀行，我都去做過(guò)貸款。當(dāng)時(shí)我的征信有“多重借貸”，但沒(méi)有任何逾期。

我去銀行做信貸，近三個(gè)月的查詢次數(shù)（貸款查詢、貸款審批、貸后管理等）為13次。

首先去了建行和農(nóng)行，我被直接拒絕，除非你有資產(chǎn)抵押，但審批金額不會(huì)超過(guò)10萬(wàn)、利率會(huì)上浮20%、期限不超過(guò)3年。

其次去了中行和工行，兩家信貸員看了征信報(bào)告，查詢次數(shù)均超標(biāo)，但可以試著申請(qǐng)，通過(guò)率85%，建議我再等兩個(gè)月。

征信上雖沒(méi)有逾期，可體現(xiàn)的貸款筆數(shù)有點(diǎn)多，信貸員當(dāng)面使用鉛筆，給我勾出哪些小額貸款需要結(jié)清后，才能在本行通過(guò)，否則有拒貸風(fēng)險(xiǎn)。

勾選的小額貸款就包含支付寶的“借唄”。

而我們要想做貸款，征信在這三種情況下，是容易通過(guò)審批的：

• 征信上無(wú)任何逾期、無(wú)呆賬。

• 查詢次數(shù)、貸款審批次數(shù)不超標(biāo)，3個(gè)月內(nèi)總體不超過(guò)3次。

• 征信上體現(xiàn)的除銀行外的小額貸款全部結(jié)清，不再貸款的情況下，3個(gè)月以后去申請(qǐng)貸款。

  
  

每家銀行有自己獨(dú)特的審核機(jī)制，審核寬松的商業(yè)銀行，信貸員為了做業(yè)績(jī)，還是可以下款的。

或者托第三方中介機(jī)構(gòu)，直接找到銀行的信貸經(jīng)理，這里邊的門(mén)門(mén)道道，就不多說(shuō)了吧！我身邊就有這種下款的例子。

不管是什么貸款，在未來(lái)征信的發(fā)展趨勢(shì)下，個(gè)人信用顯得越發(fā)重要

目前除了人行征信，另外兩家有牌照的為百行征信和樸道征信，這兩家主要為市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，以微信支付分、芝麻信用、美團(tuán)信用分等形式體現(xiàn)。

所以，我們支付寶、微信、美團(tuán)等借貸產(chǎn)品是不被央行個(gè)人征信認(rèn)可的，銀行就可能拒貸。它們的主要銜接點(diǎn)更多是讓金融圈更規(guī)范，個(gè)人大數(shù)據(jù)更安全。

而在信息主體權(quán)益保護(hù)方面，主要和《民法典》結(jié)合，在于加大加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)力度，而不是隨意讓APP軟件讀取我們的個(gè)人信息。

征信的不斷完善，最終目的是讓個(gè)人生活更便利。

我們?cè)谛凶呓r(shí)，建議保護(hù)好個(gè)人信息，那些宣揚(yáng)給你提供征信修復(fù)、大數(shù)據(jù)修復(fù)，幫你洗白、清除黑數(shù)據(jù)的都是騙子。

央行明確指出：“當(dāng)前并不存在征信修復(fù)這一說(shuō)法，現(xiàn)行的查詢記錄保存期限為兩年，逾期記錄將從逾期欠款還清當(dāng)月開(kāi)始算起，保留五年記錄，過(guò)后清零”。

在以后“信用比金錢(qián)更重要的時(shí)代”，不隨意消費(fèi)，不惡意透支，才是個(gè)人信用的基本原則。