“大部分銀行都降息了，但我找到了4.05%利率。”近日，有投資者在社交平臺分享了其在中小銀行存款的經(jīng)歷，“存夠50萬元的話，一年還有2400個精靈豆，可兌換2000元的話費?！?/p>

存款利率持續(xù)下行，國有大行、股份行3%以上利率的存款產(chǎn)品越來越少見。但在理財市場收益率表現(xiàn)不樂觀、房價下行的大環(huán)境下，投資者儲蓄熱情不減，不少大型銀行較高利率的大額存單產(chǎn)品仍出現(xiàn)了“一單難求”的情況。

與此對比，《華夏時報》記者調(diào)查了解到，廣西、四川等多個省份的中小銀行大額存單利率可以達到4%以上，雖然中小銀行存款利率優(yōu)勢明顯，但相關(guān)產(chǎn)品仍“額度充足”，許多中小銀行額外推出了積分兌換、禮品贈送等活動來吸引儲戶。

相關(guān)分析人士指出，由于在產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象等方面難以企及大型銀行，中小銀行往往在市場競爭中處于相對弱勢地位，需要以相對較高的存款利率吸引儲戶，在經(jīng)濟不確定性增強的背景下，銀行業(yè)存款、貸款及資本補充都逐漸呈現(xiàn)出了“大行化”的趨勢。

4%以上的利率優(yōu)勢明顯

“房價下跌，不想買房了，所以決定把錢放銀行吃利息。”5月18日，一廣西地區(qū)的投資者在社交平臺分享其購買銀行大額存單經(jīng)歷時表示，銀行理財雖然風(fēng)險較低，但此前有虧損的經(jīng)歷，加上房價下跌，最終決定保守一點投資銀行存款。

“大部分銀行都降息了，我對比了本地的銀行，發(fā)現(xiàn)桂林銀行和北部灣銀行有4.05%的存款產(chǎn)品，為本地更高?！痹撏顿Y者分享道，考慮到此前村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險案件，為了存款更安全，她最終在桂林銀行分兩次存儲了50萬元。

“比大行存款合適。我每年還可以在桂林銀行獲得2400個‘精靈豆’，可以用來網(wǎng)購、兌換2000元的話費或者加油卡?！痹撏顿Y者表示。

上述表述在桂林銀行工作人員處得到了印證。5月30日，桂林銀行一工作人員告訴《華夏時報》記者，目前該行5年期大額存單利率為4.05%，3年期大額存單利率為3.55%。

“該產(chǎn)品目前額度充足，如果您存款50萬元以上，3個月后會在我行APP給您發(fā)放600個精靈豆，此后每隔3個月都會向您發(fā)放600個，一年就是2400個精靈豆，一個精靈豆相當(dāng)于一塊錢，您可以用來兌換商品、話費等。”上述工作人員介紹道。

近年來，銀行存款利率多次下調(diào)，大額存單產(chǎn)品的利率也持續(xù)下行。2022年，多家國有大行的3年期大額存單收益率可以達到3.85%，部分股份制銀行大額存單收益率可以超過4.1%。而5月30日，記者查閱多家國有大行及股份制銀行APP發(fā)現(xiàn)，其3年期大額存單收益率基本在2.90%—3.10%之間。

對比之下，中小銀行存款利率優(yōu)勢明顯。

以廣西地區(qū)為例，該地區(qū)國有大行、股份制銀行的存款利率基本與全國持平，國有大行的大額存單利率基本在3.0%以下，股份制銀行略高，但也基本在3.2%以下，而城商行、農(nóng)信社等中小銀行的3年期大額存單利率基本在3.4%以上，5年期利率更高。

如廣西北部灣銀行3年期大額存單利率為3.45%，柳州銀行、藤縣農(nóng)信社的3年期、5年期大額存單利率分別為3.55%、4.05%。

在其他地區(qū)，中小銀行存款利率也相對較高，如南粵銀行5年期大額存單利率能達到3.95%；客商銀行5年期大額存單利率能達到4.0%；成都銀行5年期大額存單利率也能達到4.0%。

“中小銀行由于產(chǎn)品服務(wù)、品牌形象難以企及大型銀行，在存款市場上處于相對弱勢地位，往往以相對較高的存款利率吸引儲戶。”5月30日，招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《華夏時報》記者采訪時分析指出。

2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機制建立了存款利率市場化調(diào)整機制，同時監(jiān)管鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調(diào)10個基點。

“一般而言，大型銀行存款利率上浮上限較小，存款利率較低；中小銀行存款利率上浮上限較大，存款利率高于大型銀行。因此中小銀行存款利率高于大型銀行符合自律機制，具有合理性?！倍ｍ捣治龅馈?/p>

中小銀行競爭激烈

“在南寧要存桂林銀行，在桂林就存北部灣銀行，這樣可獲得的禮品比較多?！庇袕V西地區(qū)投資者向記者分享了其“投資心得”。

《華夏時報》記者注意到，雖相比大行存在存款利率上的優(yōu)勢，中小銀行之間也存在一定的競爭壓力。為吸引投資者，許多中小銀行不僅有線上的積分兌換、贈送禮品服務(wù)，線下也會額外贈送禮品，如果從他行轉(zhuǎn)入資金，還可以獲得額外獎勵。

如北部灣銀行的客戶經(jīng)理就告訴記者，在該行APP存款可獲得“OK豆”，系統(tǒng)根據(jù)客戶APP內(nèi)資產(chǎn)情況發(fā)放“OK豆”，每25個豆可兌換20元話費，“其他銀行轉(zhuǎn)到我行的資金還可以額外獲得1分購禮品”；江西裕民銀行、青海剛察農(nóng)商行、藍海銀行等多家銀行也曾推出過相關(guān)兌換活動。

此外，如果在手機銀行辦理了存款，填寫了相關(guān)客戶經(jīng)理工號，在銀行網(wǎng)點還可以額外獲得米、面、油等禮品。

大小銀行“額度”差異大

但記者注意到，雖利率不具備相對優(yōu)勢，許多大型銀行、股份制銀行大額存單仍需求旺盛，甚至出現(xiàn)了“一單難求”的情況。

某股份制銀行的客戶經(jīng)理向記者透露，該行發(fā)售的部分大額存單產(chǎn)品開售后，

“基本上1到2分鐘就全部售罄了。”

“建議您把握好開售時間進行搶購，以后大額存單發(fā)行越來越少，您可以盡早選購。”一家上市城商行的客戶經(jīng)理也告訴記者，自去年10月份以來，該行3年期大額存單利率由3.45%逐步降至3.31%，當(dāng)前相關(guān)產(chǎn)品額度依舊非常緊俏。

此外，部分國有大型銀行APP暫無5年期大額存單產(chǎn)品在售，有國有大行APP顯示暫無可購買的大額存單產(chǎn)品。

與此對比，記者5月30日致電多家大額存單利率4%以上的中小銀行，相關(guān)工作人員均表示“額度充足?！?/p>

“在當(dāng)今世界經(jīng)濟不確定性增強背景下，存款‘大行化’趨勢愈發(fā)明顯?！?月30日，四川大學(xué)國際經(jīng)濟學(xué)教授龔秀國向《華夏時報》記者分析指出，大型銀行利率較低，一定程度上反映了其更能保證按時支付本息；中小銀行利率較高緩解了其攬儲壓力，但增加了其到期足額支付本息的壓力。

較高的存款利率無疑會增加中小銀行的負(fù)債端成本壓力。對此，董希淼分析，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。

“中小銀行應(yīng)摒棄‘規(guī)模情結(jié)’和‘速度情結(jié)’，基于自身經(jīng)營管理需要合理確定利率，合理吸收存款，逐步降低各類負(fù)債成本，不斷優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)?！倍ｍ当硎?。