影響貸款利率的因素都有哪些？同樣的貸款渠道，同一款產(chǎn)品，為什么你的貸款利率比別人高？這些都是個貸案例中常見問題。

下面就來盤點一下貸款利率的決定因素：

任何金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，都需要根據(jù)央行最新發(fā)布的同期貸款市場報價利率(Loan Prime Rate, LPR)利率來執(zhí)行。基準(zhǔn)利率是金融市場上利率變動的多其他金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品的價格都與基直接相關(guān)，如按揭房的首貸利率直接在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮20%。

基準(zhǔn)利率又稱為法定利率，是由央行商業(yè)銀行存款、借款、貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)起利率。

本月15日，中期借貸便利(ML)F和7天逆回購中標(biāo)利率分別為2.75%、2.00%，均較前值下降10個基點，打破自今年1月以來維持同一水平的“慣性”。

伴隨著兩項利率的下調(diào)，市場人士普遍預(yù)計LPR利率也將隨之下行，若如此，則金融機(jī)構(gòu)的貸款利率也將大概率下調(diào)，企業(yè)貸款成本將隨之下降。

無論貸款利率如何波動，都離不開市場的大環(huán)境。利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市的利率水平由市場供求來決定，它包含利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理。實際上就是將利率的決策權(quán)交給由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和用款對象的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平。

最終以銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場及由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存借款利率體系和利率形成機(jī)制。

不同的貸款機(jī)構(gòu)，貸款利率各有不同。

一般而言，銀行對借款人的準(zhǔn)入門檻要求較高，申請和審核的時間也較長，相對而言利息會低一些。

非銀金融機(jī)構(gòu)，相對銀行資金成本略高，但是針對小微企業(yè)、較強(qiáng)償還能力的個人客戶審批速度更快、效率更高。

每家貸款機(jī)構(gòu)都會對借款人的綜合信用狀況進(jìn)行評估；征信是否存在逾期，是不是信用白戶，征信記錄被查詢頻次等。

如果評分較低，貸款機(jī)構(gòu)會為了平衡風(fēng)險，在正常貸款利息的基礎(chǔ)上上調(diào)利率。

借款人的還款能力也是影響貸款利率的一大因素。一般來說，收入可觀，工作穩(wěn)定，負(fù)債良好的借款人更容易得到貸款機(jī)構(gòu)的利率優(yōu)惠。

當(dāng)申請的貸款金額較高且期限較長時，貸款機(jī)構(gòu)為了降低借款人的逾期風(fēng)險，多會適當(dāng)調(diào)低利率；而用于短期周轉(zhuǎn)的短期貸款，伴隨的風(fēng)險較大，相對長期貸款來說利率也會調(diào)高。 

了解了上述利率決定因素，相信大家對如何有效降低貸款利率已經(jīng)有譜：

選擇合適的貸款機(jī)構(gòu)，在合適的時機(jī)建立貸款項目，更重要的是做好自己的個人征信，這些都是能夠改善貸款成本的立足點。