根據(jù)銀行信貸的內(nèi)部管理流程，本次談判是銀行在正式法庭訴訟前給予的最后機會。

根據(jù)《銀行貸款損失準備金指引》，銀行將個人貸款分為五類：正常、相關、次級、可疑和損失。貸款逾期后，將根據(jù)實際逾期天數(shù)和借款人分析，分為后四類進行流轉。銀行應根據(jù)預期情況每季度提取一般準備金。

目前，根據(jù)主體情況，一般貸款(非信用貸款)現(xiàn)在應計入可疑貸款，銀行內(nèi)部應計損失比例為50%。每家銀行納入損失類別的時間不確定，但一般來說，損失類別將在貸款預計為三年后入賬，銀行內(nèi)部應計比例為。

目前，主體已逾期兩年以上。銀行應該是最后一次嘗試保存貸款，并且盡量不被歸類為損失。因為銀行被劃入虧損類后，一方面要降低凈利潤，另一方面會提高壞賬率，這也會對監(jiān)管部門的考核指標產(chǎn)生一定的影響。

主體應該如何抓住機遇?現(xiàn)在，銀行確實會給予某些優(yōu)惠條件，包括只退還本金。這個條件已經(jīng)非常有利了。這基本上是銀行最后的優(yōu)惠方式。銀行不可能僅在返還部分本金后提議借款，因為這將需要更復雜的內(nèi)部審批流程、更高的審批級別和更復雜的會計處理授權。

此時，本金可以分期返還和支付。銀行可以接受這個計劃。同時，記住與銀行簽訂貸款償還協(xié)議，這是完全必要的。否則，當有還款時，將扣除利息和逾期罰息。

如何確定這是否是銀行常規(guī)?有兩個關鍵點

最重要的是，是銀行人員與您協(xié)商的嗎?一般來說，銀行談判代表應該是貸后部門和貸款專員。議付地點通常在銀行辦公室。因此，如果談判者沒有邀請你去銀行，如果你的貸款官沒有同時出現(xiàn)，這可能是一個慣例，外包公司可能會這么做。

第二點是你是否需要簽署還款協(xié)議?根據(jù)銀行信貸管理流程，必須簽署還款協(xié)議。因為貸款專員和貸后部門的人員同意，在達成初步意見后，他們應該通過內(nèi)部批準程序。本程序的重要文件之一是雙方協(xié)商一致的還款安排，本還款安排已由本人簽字。銀行需要取得借款人簽署的還款協(xié)議，并辦理內(nèi)部審批手續(xù)。因此，如果沒有書面協(xié)議，一切都是例行公事。

如果你不抓住這個機會，未來情況會如何發(fā)展

一種可能性是銀行向法院提起民事訴訟，并向法院起訴借款人，要求返還貸款本金、正常利息、逾期利息和違約利息。大約半年后，法院一般會進行審判。敗訴后判決未執(zhí)行的，移交執(zhí)行法院執(zhí)行。如果執(zhí)行法庭未能成功執(zhí)行，它將被轉移到不誠實的被執(zhí)行人名單上。一般來說，銀行會將此方法應用于具有一定經(jīng)濟支付能力、現(xiàn)實和財產(chǎn)的借款人。

第二種可能性是銀行會將此貸款列為壞賬。不管怎樣，有人在那里的逾期記錄將影響借款人的一生。當借款人在某再次希望消除中國人民銀行的征信記錄，恢復正常生活時，不得主動要求銀行。銀行正在與借款人一起計算總分類賬。一般來說，在這個時候，還款金額不知道會上升多少倍。一般來說，這種方法將適用于有未來職業(yè)前景的年輕人。

最后，我想重申，欠款已逾期兩年以上，這是中國人民銀行信貸調(diào)查記錄中的一項重大逾期違約行為。這將對借款人未來與金融機構的信貸交易產(chǎn)生重大影響?；旧希械纳暾埗紩痪芙^，所以如果你能解決問題，更好盡快解決。這樣，記錄將在五年內(nèi)消失，恢復正常生活。